복리 계산기

복리 계산 핵심 질문

복리의 마법 - 왜 아인슈타인이 8번째 불가사의라 했을까

아인슈타인이 "복리는 세계 8번째 불가사의"라고 했다는 이야기, 한 번쯤 들어보셨을 거예요. 실제로 그가 한 말인지는 확실하지 않지만, 복리의 위력을 보면 충분히 그럴 만해요. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금+이자에 이자가 붙어요. 이 작은 차이가 시간이 지나면 어마어마한 격차를 만들어냅니다.

1억원을 연 7%로 20년간 굴린다고 해볼게요.

20년이 지나면 단리와 복리의 차이가 무려 1억 4,700만원이에요. 같은 1억을 넣었는데 말이에요. 시간이 갈수록 이 격차는 기하급수적으로 벌어집니다.

복리 공식과 계산 방법

거치식 복리 공식

A = P x (1 + r/n)^(n x t)

A = 만기 금액, P = 원금, r = 연이율, n = 복리 횟수(월복리면 12), t = 투자 기간(년)

적립식 복리 공식

A = PMT x ((1 + r/n)^(n x t) - 1) / (r/n)

PMT = 월 적립금. 매월 일정 금액을 추가 투자할 때 사용하는 공식이에요. 거치식과 적립식을 합산하면 초기 원금 + 매월 추가 투자의 복리 효과를 동시에 계산할 수 있어요.

72의 법칙과 투자 기간

72를 연 수익률로 나누면 원금이 2배가 되는 대략적인 기간을 알 수 있어요. 이걸 '72의 법칙'이라고 해요. 투자 계획을 세울 때 매우 유용합니다.

수익률 3%와 7%의 차이가 4%p에 불과해 보이지만, 원금을 10배로 만드는 데 걸리는 시간은 77년 vs 34년으로 두 배 이상 차이가 나요. 장기 투자에서 수익률 몇 %p의 차이가 결과적으로 얼마나 큰 차이를 만드는지 보여주는 거죠.

실제 투자 상품별 기대 수익률

어디에 투자하느냐에 따라 기대 수익률이 다르고, 수익률이 높을수록 위험도 커져요. 본인의 투자 성향과 기간에 맞는 상품을 선택하는 게 중요합니다.

위 수익률은 장기 평균 기대치이며, 단기적으로는 원금 손실이 발생할 수 있어요. 과거 수익률이 미래를 보장하지 않는다는 점도 기억하세요.

복리 투자의 핵심 원칙

1. 일찍 시작할수록 유리합니다. 25살에 월 30만원씩 연 7%로 투자하면 65살에 약 14억 5,800만원이 돼요. 같은 조건으로 30살에 시작하면 약 10억 1,600만원이에요. 5년 늦게 시작했을 뿐인데 약 4억 4,200만원 차이가 납니다. 30살에 시작한 사람이 25살에 시작한 사람을 따라잡으려면 매월 43만원을 넣어야 해요.

2. 수익률보다 기간이 중요합니다. 연 10%로 10년 투자하는 것보다 연 7%로 20년 투자하는 게 결과가 더 좋아요. 1,000만원 기준으로 연 10%/10년은 약 2,594만원이지만, 연 7%/20년은 약 3,870만원이거든요. 복리의 진가는 뒷부분에서 나타나기 때문에 기간을 최대한 늘리는 게 핵심이에요.

3. 수수료와 세금의 영향을 과소평가하지 마세요. 연 1%의 수수료가 별것 아닌 것 같지만, 30년간 누적되면 최종 자산의 25% 이상을 깎아먹을 수 있어요. ISA 계좌(비과세 한도 200~400만원)나 연금저축(세액공제 + 과세이연) 같은 절세 상품을 적극 활용하세요. 이자나 배당금을 빼 쓰지 말고 재투자하는 것도 복리 효과를 극대화하는 핵심 전략입니다.